Що відбувається після мого домашнього застосування кредиту в андеррайтингу?

Потягнувши завісу на процес іпотечного кредитування, ви зможете зібрати потрібні документи та затвердити кредит. Андеррайтинг дозволяє кредитору переконатися, що ви фінансово здатні погасити кредит, і що заставлене житло відповідає критеріям кредитора. Розбіжності між вашою заявкою на отримання кредиту та підтверджуючими документами або деталями, що не підлягають перевірці, можуть затримати схвалення іпотеки, і навіть можуть змусити андеррайтера відхилити кредит.

Пропозиція по кредиту на житло: кредит: turhanyalcin / iStock / Getty Images

Андеррайтери вручну перевіряють інформацію

Співробітник кредиту, ймовірно, допоміг із заявкою на іпотечний кредит, зібрав кілька попередніх документів, таких як заробітна плата, і керував вашим кредитом, щоб забезпечити виконання основних вимог. Вона також може поставити вашу інформацію через автоматизована система андеррайтингу. Автоматизоване програмне забезпечення андеррайтингу надає попереднє затвердження кредиту виключно на основі деталей, які ви і вводили позичальнику кредиту. Оскільки це не стосується перегляду підтверджуючих документів, а ручний андеррайтер - фізична особа, яка працює для кредитора - досі зобов'язана переглянути ці «вручну», перш ніж повністю затвердити кредит.

Підтвердження вашого доходу

Андеррайтери розраховують співвідношення заборгованості до доходу або DTI - відсоток, що відображає ваші боргові навантаження по відношенню до вашого валового доходу. Вони переконуються, що ви заробляєте достатньо, щоб зробити щомісячні платежі, включаючи іпотеку. Андеррайтери лише підраховують дохід, який можна перевірити у вашому DTI, так що якщо ваш роботодавець не поручиться за ваш заробіток або ви не повідомляєте про доходи IRS, кредитор не може вважати його доходи. Якщо андеррайтер визначить, що ви робите менше доходу, ніж ви ставите на додаток, він може знизити суму, яку ви можете запозичити.

Перевірка Вашої зайнятості

Андеррайтери звертаються до свого роботодавця для перевірки вашого доходу та статусу зайнятості. Цей етап, відомий як a перевірка зайнятості, Ви можете зателефонувати на відділ кадрів вашої роботи. Це може включати факс або електронну пошту до вашого керівника або інший вищий керівник з проханням заповнити та підписати Запит VOE. Андеррайтери можуть також перехресно посилатися на інформацію про зайнятість, яку ви надали з вашими останніми деклараціями про прибуток або трудову історію, вказану у вашому кредитному звіті. Під час перевірки працевлаштування вони можуть запитати про вашу:

• погодинна ставка або зарплата
• повний або неповний робочий день
• дати зайнятості
• ймовірність продовження роботи
• вашої позиції або назви.

Визначення боргу

Кредитний рейтинг служить еталоном для кваліфікації, але андеррайтери також переглядають облікові записи з вашого кредитного звіту. Навіть якщо ваша кредитна оцінка відповідає вимогам кредитора, рахунки в зборі, або платежі, що минули протягом 30 днів або більше в минулому році, можуть призвести до відхилення вашого кредиту. Проте кредитори можуть проявляти певну гнучкість, коли йдеться про кредитні проблеми. Наприклад, андеррайтер може вимагати від Вас сплатити рахунок збору коштів або вимагати листа з поясненням щодо прострочених платежів, якщо Ви задовольняєте всі інші вимоги до кредитування.

Перевірка будинку

Кредитори вимагають a домашня оцінка визначити, чи відповідає будинок вимогам до застави. Андеррайтери розглядають звіт про оцінку, щоб перевірити, чи домівка коштує прийнятної суми, і перевірити умови, які можуть вплинути на майбутню торгівлю, такі як структурні проблеми. Кредитори, як правило, надають лише частку вартості будинку, наприклад, 80%, і оцінювання повідомляє андеррайтеру, чи зустрічається будинок кредит-вартість вимоги.