Зміст:
Страховий сектор певною мірою покладається на «добросовісні практики», коли приймає слово страхувальника про її обставини або умови. Несприятливий вибір відбувається, коли страхувальники помилково представляють себе під час андеррайтингового процесу. Ці спотворення призводять до ефекту пульсацій, який впливає на прибуток страхової компанії, а також на інших страховиків.
Страхування страхування
Процес страхування страхування покликаний допомогти страховикам оцінити фактори ризику та визначити вартість витрат на основі суми ризику. Фактично, фактори ризику виступають в якості керівних принципів для встановлення ставок премії та розмірів страхового покриття, а також інших умов, пов'язаних з політикою. Якщо страхові компанії не знають про існуючі фактори ризику в межах певної групи страхувальників, компанія закінчує тим, що виплачує більше грошей, ніж очікувалося. Ця група страхувальників є результатом процесу, який називається несприятливим вибором, коли певна політика або план привертає певний тип страхувальника.
Причини
Вимірювання ризиків, здійснене страховими компаніями, ґрунтується на інформації, отриманій від страхувальників. Створення страхового поліса для різноманітних груп людей з різними факторами ризику спонукає тих, хто несе найбільший ризик, придбати страховий план, згідно з Умовою про гроші, ресурсним ресурсом фінансового управління. Як наслідок, розвиваються несприятливі процеси відбору, коли ті, у кого найбільш ризикують фактори, утримують інформацію щодо свого стану, намагаючись отримати страхове покриття.
Ефекти
Оскільки страхові компанії спеціалізуються на балансуванні ризиків з прибутками та витратами, страхувальники, які несуть найбільшу кількість факторів ризику, сплачують найвищі премії, а ті, у кого мало факторів ризику, які сплачують найнижчі премії. Згідно з інформацією про медичне страхування, несподівані виплати претензій, що виникають внаслідок несприятливих виборів, вимагають від страхових компаній підвищити ставки страхових внесків. Це спонукає багатьох страхувальників з низьким ризиком відмовитися від покриття, що, у свою чергу, призводить до ще одного підвищення ставки премії, щоб компенсувати втрату страхувальників. Цей процес може повторитися, коли все більш низький рівень ризику випадає - поки не залишиться лише поліси з високим ризиком.
Захисні заходи
Щоб зменшити наслідки несприятливого відбору, страхові компанії приймають певні захисні заходи, які з'являються в межах своїх вимог щодо прийнятності, ставок цін та варіантів покриття. Можливості та умови охоплення можуть з'являтися як виняткові положення, наприклад, коли медичні страховики виключають покриття за вже існуючі умови або накладають період очікування, перш ніж охопити попередній стан. У випадку прийняття цінових заходів страховики можуть стягувати більш високі ставки премії на основі статистичної інформації, згідно з Умовами грошей. Прикладом цього є те, як авто страховики, як правило, стягують більш високі ставки премії для певних типів водіїв або певних моделей транспортних засобів.
Міркування
У деяких випадках страхові компанії можуть вживати агресивні заходи, щоб уникнути ймовірності несприятливого відбору, розробляючи спеціалізовані типи планів, згідно з інформацією про медичне страхування. Ця практика відома як "вишневий вибір", або "зняття крему". Фактично страховики розробляють план політики, який залучає осіб з низьким ризиком на основі статистичної інформації, зібраної на певній групі населення. Як наслідок, страховики можуть рекламувати низькі ставки премії, щоб заманити заїжджих. Страховики все ще отримують прибуток через низькі ставки стягнення, що дозволяє їм підтримувати низькі ставки премії та зберігати існуючих страхувальників