Зміст:
Кредитори роблять гроші на кредити, стягуючи з вас відсотки, виходячи з того, наскільки великий баланс у вас є і скільки часу ви приймаєте, щоб повернути його. Чим більше ваш баланс і чим довше ви віддаєте його, тим більше він буде коштувати в інтересах. Розуміння накопиченого та капіталізованого відсотка допоможе вам розробити стратегію погашення кредиту за мінімально можливих витрат.
Нараховані відсотки
Нараховані відсотки - це сума грошей, яку Ви зобов'язані по кредиту, виходячи з процентної ставки, і скільки часу пройшло з моменту останнього платежу. Розрахуйте нараховані відсотки, розділивши річну процентну ставку на 365 і помноживши її на баланс і кількість днів з моменту останнього платежу. Наприклад, якщо ваш кредитор нараховує 9 відсотків річних, ваш баланс становить 13 000 доларів США, і минуло 30 днів з моменту останнього платежу, а нараховані відсотки становлять 0,09 / 365 x 13 000 x 30, що становить $ 96,16.
Оплата або відстрочка відсотків
Кредитори зазвичай вимагають від позичальників щомісяця сплачувати нараховані відсотки. Щоразу, коли ви надсилаєте платіж, кредитор обчислює нараховані відсотки в день надходження платежу та застосовує цю суму платежу до відсотків. Решта платежу спрямована на зменшення суми вашого балансу. Однак у деяких ситуаціях кредитори дозволяють позичальникам відкладати виплату відсотків, і в цьому випадку відсотки продовжують накопичуватися протягом місяців або років, не отримуючи оплату.
Заголовний капітал
Якщо кредитор додає нараховані відсотки до балансу, який позичальник зобов'язаний, це називається капіталізацією відсотків. Тоді майбутні відсотки нараховуються на основі цього нового, вищого балансу, який включає раніше нараховані відсотки. Ця практика найчастіше здійснюється кредиторами студентського кредиту. З багатьма типами студентських позик, позичальникам дозволяється відкладати платежі, коли вони знаходяться в школі або страждають фінансовими труднощами. Проте, за цей час відсотки все ще нараховуються, якщо федеральний уряд не субсидує кредит, сплачуючи нараховані відсотки. Коли позичальник входить у період погашення, кредитор капіталізує всі несплачені нараховані відсотки і використовує цей вищий баланс для розрахунку щомісячних сум платежів та майбутніх відсотків.
Стратегія
Якщо це взагалі можливо, ви повинні сплатити всі нараховані відсотки, перш ніж кредитор капіталізує його. Як тільки капітал капіталізується, ваші щомісячні витрати, щоб нести цей борг раптово зростає. Вам найкраще, якщо ви платите відсотки на регулярній основі, як це накопичується. Іншим варіантом є здійснення одного або декількох великих платежів безпосередньо перед тим, як нараховані відсотки капіталізуються для того, щоб виплатити якомога більшу частину.
Приклад
Скажімо, у вас є студентський кредит на 10 000 доларів, який нараховує відсотки на 6,8 відсотка на рік протягом чотирьох років, поки ви були в школі. Нараховані відсотки після чотирьох років становлять 2 720 доларів, або близько $ 1,86 на день. Після того, як проценти капіталізуються, а баланс - 12 720 доларів, відсотки починаються нараховуватись у розмірі близько $ 2,37 на день. На стандартний 10-річний план погашення, ваш щомісячний платіж становить $ 31,30 на місяць більше з капіталізованими відсотками, ніж це було б, якби ви виплатили нараховані відсотки, перш ніж вони були капіталізовані. Ви сплатите в цілому 3 756 доларів США більше 10 років, що ви могли б уникнути, сплативши 2 720 доларів США нарахованих відсотків до того, як вони були капіталізовані, для економії трохи більше 1000 доларів США.