Зміст:
Кредит на житло 5/1 ARM також відомий як гібридна іпотека з регульованою ставкою (ARM). 5/1 ARM має характеристики як іпотечного кредиту з фіксованою ставкою, так і іпотеки з регульованою ставкою, і пропонує фіксований платіж, який є значно нижчим за початковий період у п'ять років, ніж традиційний 30-річний іпотечний кредит.
Умови
5/1 ARM пропонує фіксовану процентну ставку та платіж на рівні за перші п'ять років. Після цього він змінюється на кредит з регульованою ставкою, з відсотковою ставкою, яка щорічно скидається на решту 25 років строку іпотеки. Протягом років з регульованою ставкою процентна ставка випливає з індексу короткострокових процентних ставок і може збільшуватися або зменшуватися щороку.
Тарифи
Однією з привабливих особливостей 5/1 ARM є те, що початкова фіксована ставка нижча, ніж поточна ставка по іпотеці на 30 років. Наприклад, у середині листопада 2010 року банк Wells Fargo пропонував ставку в розмірі 4,50 відсотка на 30-річну відповідну іпотеку і ставку 3,125 відсотка для відповідного ARM 5/1. Будинок покупця або рефінансування домовласника, який вибрав 5/1 ARM, заблокував би цей низький рівень протягом п'яти років.
Економія
Вибір 5/1 ARM може призвести до значної економії. За іпотеку в розмірі 250 000 доларів на 4,5 відсотка, щомісячний платіж складе $ 1267. На відміну від цього, ставка 5/1 ARM на 3,125 відсотка вимагала б щомісячну виплату в розмірі 1 071 долар США - економія майже 200 доларів на місяць. Протягом перших п'яти років власник житла, який вибрав 5/1 ARM, дозволить заощадити 11 760 доларів у платежах, і її іпотечний баланс буде приблизно на 5000 доларів менше, ніж якщо б вона вибрала 30-річну фіксовану іпотеку.
Міркування
Домашні покупці, які розглядають питання 5/1 ARM, повинні розуміти, як буде функціонувати іпотека після закінчення початкового періоду фіксованого курсу. Ставка за регульований період виходить з короткострокового індексу процентної ставки - як і річна ставка казначейства - плюс відсоток маржі. Домашній покупець повинен зрозуміти, яким чином кредитор обчислює регульовану ставку, і як зміни ставок впливають на місячні платежі. Покупець також повинен підтвердити, що частина кредиту ARM має річну та максимальну процентну ставку.
Увага
Заощадження, що пропонуються 5/1 ARM, можуть здаватися дуже привабливими в порівнянні з іпотекою з фіксованою ставкою. Тим не менш, покупець будинку повинен розглянути, що може статися з щомісячним платежем в шостому році і далі. Покупець повинен попросити свого кредитного інспектора обчислити коригування найгірших відсотків протягом принаймні двох років після закінчення терміну дії фіксованої ставки. Якщо отриманий платіж не є доступним, покупець повинен переглянути свій вибір 5/1 ARM.