Зміст:
- Правило 30 відсотків
- Коефіцієнт іпотечного кредитора
- Порівняння оренди та іпотеки
- Особисті фактори для розгляду
Банки, батьки та фінансові консультанти часто мають загальні рекомендації щодо того, який відсоток доходу ви повинні надати житлу. 30-відсоткове правило про доходи існувало після того, як з'їзд Конгресу 1981 року збільшив обмеження для орендодавців, щоб внести 30% свого доходу на оренду державного житла. Однак найкраще співвідношення житла до доходу залежить від того, що ви заробляєте, від того, що ви повинні, і від того, який відсоток вашого доходу є дискреційним.
Правило 30 відсотків
Правило 30 відсотків було фактично правилом 25 відсотків, коли Конгрес вперше прийняв закон у 1969 році, щоб обмежити плату за оренду житла на 25 відсотків доходу орендодавців, відповідно до статті "Bloomberg Business" від липня 2014 року. Згодом 30-відсотковий розмір орендної плати був проаналізований як загальна рекомендація щодо витрат на житло. "Bloomberg Business" повідомив, що 35,3 відсотка американців перевищили порогові співвідношення 30 відсотків у 2012 році, а близько 20 відсотків витратили більше 50 відсотків свого доходу на житло.
Коефіцієнт іпотечного кредитора
Звичайні іпотечні кредитори використовують ліміт коефіцієнту іпотеки до доходу в розмірі 36 відсотків як орієнтир при оцінюванні заявок, згідно з даними в травні 2014 року фінансовим експертом Дейвом Рамсі для Fox Business. У цьому співвідношенні, ваші потенційні іпотечні платежі, відсотки, податкові платежі та страхування - скорочено ПІТІ - розглядаються в іпотечних або житлових витратах. Якщо ваш валовий щомісячний дохід становить 5000 доларів США, наприклад, максимальна сума платежу в PITI не повинна перевищувати $ 1800. Хоча це загальна рекомендація, кредитори можуть розглянути більш високі коефіцієнти на основі іншої фінансової інформації у заявці. Рамсі, який консультує 25-відсоткове правило щодо витрат на житло, вважає, що для більшості позичальників 36 відсотків занадто багато.
Порівняння оренди та іпотеки
Хоча 30-процентне правило частіше пов'язане з орендою, а 36-відсоткове співвідношення іпотечного доходу з домашніми кредитами, ці відсотки пропонують загальні рекомендації щодо витрат на житло. Існують деякі відмінності в оренді і позиках, які можуть вплинути на безпечне співвідношення. Оренда, особливо з короткостроковою орендою, зазвичай не є такою високою, як вилучення довгострокової іпотеки. Якщо ви не можете оплачувати орендні платежі, ви ризикуєте виселенням та негативним кредитом. З іпотечним дефолтом ви ризикуєте не тільки втратити свій будинок і зазнати значних проблем з кредитними рейтингами, але й ризикувати втратою інвестицій у власність. Будучи прив'язаними до величезного співвідношення іпотеки до доходу, це обмежує якість вашого життя, повідомляє Рамсі.
Особисті фактори для розгляду
Загальні правила, такі як 30-відсоткове або 36-відсоткове керівництво, є підходами для вирізання печива. Кожен орендар або позичальник має свою власну фінансову ситуацію. Хтось зі значними заощадженнями знаходиться в більш безпечній позиції, щоб поширити себе на житловий кредит, ніж хтось, що проживає зарплату на зарплату і несе значний борг. Також необхідно враховувати свої фінансові цілі. Якщо ви хочете отримати гроші для фонду дитячого коледжу, сімейного відпочинку або дострокового виходу на пенсію, бажано знизити відсоток житла. Деякі люди також сплачують аліменти або аліменти або регулярно роблять благодійні внески, які, як правило, не враховуються у типовому бюджеті з нормативом щодо житла.