Як працюють кредити FHA?

Починаючи з 1934 року, федеральне житлово-комунальне господарство (FHA) надало жителям житла. Довговічність цієї програми є відображенням того, що змушує її працювати для багатьох людей. У порівнянні з іншими видами іпотечних кредитів, кредити FHA зазвичай пропонують легше кредитування, нижчі витрати на закриття та нижчі авансові платежі. З моменту свого впровадження більш ніж 80 років тому, програма кредитування FHA була відповідальна за придбання більш ніж 47 мільйонів об'єктів нерухомості.

Кредит: PeopleImages / E + / GettyImages

Що таке позика FHA?

Кредит FHA є іпотечним кредитом, який несе правила FHA і страхування. Хоча FHA не надає кредити безпосередньо споживачам, вона надає іпотечне страхування, яке захищає кредиторів, схвалених FHA, сплачуючи вимоги кредиторам у випадку, якщо власники житла не виконуватимуть свої кредити. У свою чергу, FHA-схвалений кредитор повинен відповідати FHA правил. Авансові платежі можуть становити 3,5% від суми кредиту, що помітно відрізняється від інших програм іпотечного кредитування, що може вимагати мінімальних авансових платежів у розмірі 20%.

Як працюють кредити FHA?

FHA кредити працюють шляхом страхування кредиторів від дефолту, в той же час пропонуючи позичальникам з невеликими грошима можливість мати власний будинок. Коли FHA забезпечує іпотечне страхування для кредитора, вартість страхування сплачується домовласником, а не кредитором. FHA зберігає це страхування на рахунку, який повністю фінансує всю програму іпотечного кредиту FHA. Насправді, ця програма є єдиним урядовим органом, який повністю самодостатній, що нічого не коштує для платників податків.

Що таке процентна ставка по кредитах FHA сьогодні?

Процентна ставка по кредиту FHA не є фіксованою кількістю, незалежно від дати. Ряд змінних впливає на його вартість, наприклад, конкретного кредитора, строку кредиту, суму авансового платежу та кредитний рейтинг позичальника. Наприклад, у червні 2018 року домовласник у Атланті з відмінним кредитним рейтингом, що шукає 30-річний кредит FHA з 4-відсотковою авансовою виплатою у розмірі 8000 доларів на будинок на 200 тисяч доларів, може знайти річну процентну ставку (APR) зазвичай близько 4.4. (Домовласники з нижчими кредитними рейтингами та нижчими сумами кредиту будуть платити трохи вищими ставками.) Як порівняння, у 2016 році середній річний показник кредиту FHA становив 3,62%.

Хто може претендувати на отримання кредиту FHA?

Хоча кваліфікаційні вимоги до позичальників FHA не такі жорсткі, як для інших видів іпотечних кредитів, позичальники все одно повинні відповідати певним вимогам. Андеррайтери кредиту FHA розглядають ряд кваліфікаційних, включаючи доходи та кредитні бали. В інструкціях HUD зазначається мінімальна кредитна оцінка 500 для обмеженого фінансування, хоча кредитний рейтинг 580 або вище відкриває двері до максимального фінансування.

FHA позики доступні для будинків з однією сім'єю, а також деякі багатоквартирні будинки, такі як дуплекси, таунхауси та кондомініуми. FHA має два варіанти кредиту для мобільних будинків і виготовлених будинків. Один з варіантів включає будинки, для яких позичальник також володіє землею, де знаходиться будинок, а другий варіант - для будинків, які розташовані на землі, яка не є власником нерухомості, наприклад, парку для мобільного будинку.

Різні кредитори FHA мають різні рекомендації та широта, коли мова йде про кредитний рейтинг позичальника, суму іпотечного кредиту та суму авансового платежу, яка потрібна. Перспективні позичальники можуть шукати ліміти кредитування для свого округу, відвідавши веб-сайт Департаменту з питань житлового будівництва та міського розвитку в Hud.gov і наведіть курсор на пункт меню "Додатково", а потім наведіть курсор на "Ресурси", а потім клацніть "FHA Mortgage Limits" і заповнення запитуваної інформації.

Яка поліпшена позика - FHA або звичайний?

Як і будь-який інший споживчий продукт, найкращий іпотечний кредит, який підходить для конкретного позичальника, краще всього знайти через порівняння покупок. З безліччю FHA-схвалених іпотечних кредиторів онлайн, будь-хто може зробити це покупки з комфорту свого власного будинку. Місцевих кредиторів легко відвідувати особисто, особливо для тих споживачів, які віддають перевагу особистої взаємодії.

Як правило, позичальники, які мають хороший кредитний рейтинг і помірний перший внесок від 10 до 15 відсотків, можуть виявити, що позика FHA, як правило, дорожче за звичайний кредит. Позичальники, які мають нижчі кредитні рейтинги та / або менший перший внесок, можуть знайти кращий варіант іпотечного кредиту FHA. Але є винятки з цього правила, тому фінансове бюро захисту прав споживачів виступає за отримання котирувань для FHA і звичайних іпотечних кредитів, перш ніж приймати рішення.

Які гранти доступні для перших покупців житла?

Численні гранти доступні для перших покупців житла. Хоча HUD не надає ці гранти безпосередньо споживачам, він пропонує багато ресурсів, щоб допомогти їм у цьому процесі. Споживачі повинні відвідувати HUD-затверджений клас консультування з питань житла, перш ніж отримувати будь-яку федеральну допомогу на житло вперше для покупців житла. Оскільки HUD працює з місцевими органами влади, а також неприбутковими організаціями, щоб полегшити надання житлових субсидій, вона рекомендує звернутися за допомогою до державних та місцевих органів управління житлом. Місцеві брокери з нерухомістю також можуть бути корисними, щоб направити перших покупців житла до регіональних грантів.